保险是一种逆人性的商品。
年轻健康的时候，很多朋友都没有规划保险的意识，觉得自己压根不会生病。
而一旦检查出结节、囊肿、高尿酸等问题，想要买保险兜底的时候，却惊愕地发现，自己早已被健康险拒之门外。
原来，不仅是我们在选择保险，保险产品同样在双向选择我们，
结节、囊肿、三高、体检指标异常等等，
意味着我们的患病概率要比健康人群更高，保险公司自然也不愿意承担这份风险，要么除外，要么加费，或者干脆拒保！
我对比了市面上多款核保宽松的产品，终于找到一款重疾险——同方全球的健易保，
针对这些极难投保的人群，也有机会标体承保。
结节：乳腺结节、甲状腺结节、肺结节甚至肺部磨玻璃结节
三高：糖尿病、高血压、高尿酸
消化道疾病：大小三阳、萎缩性胃炎、腺瘤性息肉等
精神疾病：抑郁症、焦虑症、自闭症等
免疫性疾病：强直性脊柱炎、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮
不需要体检，符合三条健康告知，就可以直接买。
产品保障力度如何？值不值得入手？大白带你一探究竟！
01健易保，保障怎么样？
老规矩，先看测评表：
健易保是一款成人易核类重疾险，投保年龄30-65周岁，保障期限可选至70岁/终身。
缴费期可以选择10年交或19年交，但保至70岁版本只能选择10年缴费。
针对不同年龄的群体，也有保额限制：
30-55周岁，最高保额30万；56-65周岁，最高保额20万。
责任非常精简，身故/全残，给付%基本保额；
疾病保障，仅覆盖了行业统一规定的28种重疾和3种轻症，分别赔付%/20%保额。
虽然和市面上动辄保障+病种的重疾险相比，这个病种数显得有点儿单薄，
但病种在精不在多，这几种疾病的行业理赔率占到95%以上，极大地杜绝了高发疾病不理赔的情况。
而那些保障上百个病种的重疾险产品，再怎么弥补，也就是剩余不到5%的发病概率。
保障看完，大白重点带大家来看一下这款产品主打的易核特色，到底有多宽松？
1.放宽投保年龄
大部分核保宽松的重疾险产品，年龄限制最高55周岁，而健易保的投保年龄放宽到65岁。
随着年龄增加，身体免疫功能下降，很多中老年都有高血压、糖尿病等三高问题，普通的重疾险产品，压根买不上。
满足了高龄人群的投保需求，对中老年非常友好。
2.健康告知逆天宽松
健易保只有3条健康告知。
没有核保流程，没有加费和除外承保，只要符合3条健告，就是标准体承保。
图源：健易保健康告知
3条健告内容，都有时间上的划分，“过去6个月内”“过去2年内”“过去5年内”。
也就是说，不在这些时间里的健康异常，我们是无需告知的。
为了便于大家理解，下面挨个来举例说明。
①6个月内，是否被医生建议住院或手术，或被医生建议进一步进行CT，穿刺等检查？
只要6个月以内的体检异常，没有被明确告知进一步检查或住院手术，或者体检异常在6个月以上，就可以填“否”！
比如，1年前发现肺结节，医生建议定期复查，但近6个月内没有做，不需要告知；
比如，6个月内检查甲状腺结节3级，报告没有复查/治疗建议，不需要告知。
没有问到的血液类检查，比如肝功能、血压、血糖等，就更不用告知了。
②2年内，是否接受过住院或手术？
这个好理解，只要住院或手术超过2年，就不影响投保；
即便2年内的手术，不涉及所列疾病，也不用告知。
③5年内，是否被告知患有上述重大疾病，或者因此被建议或接受治疗？
简单说，没得过这些大病，不影响，
得过大病，只要患病时间超过5年且目前已经治愈，也不用告知。
这里要注意，合同生效前已经确诊的重大疾病，承保后也是不承担该重大疾病的保险责任的。
比如，8年前患有乳腺癌，术后良好无复发，不用告知，同时还满足前2条健告，可以直接投保，
图源：健易保合同条款
但未来复发或者再次罹患癌症，不赔，如果罹患其他重疾，可以赔。
这保障力度，在市面在售的重疾险中，可以说难逢敌手了！
3.增值服务实用
优质的增值服务，关键时刻可以给我们带来良好的就医及理赔体验。
投保健易保后，只要保额达到10万，就可以享受同方全球人寿提供的实用增值服务，一共6项：
图源：健易保产品页信息
前三项服务可以帮助大家日常监控自己的身体状况，做好健康管理防止生病；
而后三项针对的是身体出现问题的客户，在就医过程中得到更好的服务体验。
02投保健易保，划算吗？
同方全球健易保，保障精简，基本责任就三个，
缺少中症保障，也没有轻症豁免责任，
无论是理赔次数还是理赔比例，对比市面产品都不占优势。
产品价格不便宜，30岁买最高保额30万，19年缴费，
男性每年元；30岁女性每年元。
19年保费交下来，累计16万多，买一个30万保额的重疾险，
很多人可能都会觉得不划算，但在行业摸爬滚打多年，给大家推荐过无数高性价比重疾险，我还是会劝你，
如果已经买不了其他重疾险，一定要买它。说三个理由：
一是，我们的出险概率更高。
健易保承保的群体，身体健康都是有异常的，而且是大部分保险公司都不愿意承保的，
比如乙肝大三阳，后期罹患肝硬化、肝癌的可能性很大；
而诊断有乳腺结节、甲状腺结节3类及以上，有萎缩性胃炎、腺瘤性肠息肉病史的，包括在阳康后，肺部查出有磨玻璃结节的朋友，后期恶化癌变的概率也非常高。
二是，健易保包含身故责任，这30万是%可以到手的，保费不会消耗掉。
假如把患病或身故时间拉长到七八十岁，买保险VS自己储蓄一笔大病应急基金，是不是可以达到同样的效果？
我们可以来设想一下，
小A和小B，都是30岁男性非标体，买不了普通的重疾险。
小A选择投保健易保，每年保费元，分19年交。
小B选择固定储蓄，每年把节省下来的保费存到账户里。
到两人49岁的时候，
小A的保费已将全部交完，累计16万元，并终身享有30万保额的重疾保障。
小B累计储蓄了16万多，加上这些年的利息和增值，勉强算20万，还需持续往账户里存钱，直至退休年龄，账户金额勉强达到30万。
能否坚持每年存上一笔钱，以及这笔大病专用金能否保证不被动用，是一个非常值得思考的问题。
再者，疾病和意外，绝对不会等到我们把钱存够了再来，
我们不能不考虑最坏的情况，只交了一两年保费就确诊重疾出险，毕竟过往我们处理的理赔案例也不在少数。
三是，保险在紧急时刻是一种安全感。
只有亲身经历过自己或家属患病，才能体会到“花钱如流水”这句话背后的沉重。
即便手头有足够的钱看病，巨额的医疗开支，无上限的营养费和护理费，短则一年、长则数年的治疗与看护...
看着存款金额迅速耗尽，因病“返贫”，任谁心里都不好受。
就连手握两套成都房产，存了几百万养老钱的某产品大V，在面对自己亲妈入住ICU26天，自费9万多，未来每月自费要十多万的时候，都悲观的表示：
惟愿自己少活几年省去这笔钱。
而后他对于网友提出的：我有30W/50W的存款，遇到重疾时够用，不需要再买重疾险，
也给出了自己的见解：
有这笔钱是一回事，但钱不一定是活钱，不一定不被挪用。紧急时刻，保险更稳定可靠。相当于用一笔长期定额支出来买安全感。
03用储蓄险对冲大病风险
当然，此前大白也建议过非标体人群，
用健康告知宽松的增额寿，来规划重疾保障。
即便自己不满足投保要求，也可以买在孩子名下，自己掌握保单主动权。
一方面，可以当作一份保额会长大的保单，自己存钱对冲大病风险，后期领取的金额，比储蓄型重疾险还要更高；
另一方面，增额寿的收益是确定可以兑现的，经过时间累积，保单后期利益增长非常可观，
长期单利可以超过10%以上，资金领取灵活，可以作为个人养老金储备，孩子教育/结婚，也可以拿一部分钱出来做支持！
比如30岁的小C，用万年禧两全险给自己规划保障，
每年投入1.6万，交10年，累计保费16万，总保费和小A持平。
保单第19年，也就是两人49岁时候，
小A累计交了16万元保费，享有30万的重疾保障金，
此时小C共缴费16万，保单的现金价值增长到26万多，万一患病可以取出应急。
保单第23年，两人53岁时，小C保单现价达到30万，超过小A的重疾保额，
若一直不取出，到小C70岁时，现价达到54万，资金还会在账户里持续增值...
可见，用增额寿规划大病保障，不失为一种选择，
但只有在保单第23年之后，增额寿现金价值才会高于健易保的30万保额，
若在保单前期就遭遇重疾，投保增额寿的性价比，还不如健易保。
具体选择哪种方式，也要综合考虑我们的健康情况、以及对资金的规划安排。
大白小结
总的来说，同方全球健易保，一款专门为亚健康人群设计的重疾险。
身体毛病比较小的朋友，还是建议先去尝试其他产品的智能核保和人工审核，产品很多，多尝试还是有很大机会能够买上。
但如果身体情况比较不理想，生过大病，有结节、三高、大小三阳等问题，又不想被加费或者除外，那这款产品，可以填补保障的空白。
如果你有比较复杂的体况，或者不太确定自己的体况符不符合健康告知，也可以留言来问我。
关于大白
大白独立于保险公司的第三方平台，提供专业的保险科普与测评
坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱。